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信用记录左右企业未来
08-03-25 17:13:47 作者:客户部 来源:

中国人民银行征信中心的办公楼里,数台服务器日夜不停地运转着。每天,来自全国各地商业银行的企业和个人信用数据,源源不断地充实和刷新着这个巨大的数据库。目前征信中心有 100多名工作人员在从事这个数据库的维护和管理工作,向全国的金融机构提供企业及个人信用报告查询服务。  

  银行首推信用建档人民银行推进企业和个人征信体系建设,最早是从上个世纪 90年代初开始的。 90年代初,人民银行在深圳推出了贷款证制度,在一个小笔记本上记录企业在各银行的信贷信息并在商业银行之间共享。这是最初纸制的商业银行信息共享平台。 1997年人民银行开始立项建设银行信贷登记咨询系统,在全国范围内将纸质贷款证电子化,该数据库是全国、省、地市三级数据库。 200311月,人民银行成立了征信管理局,在征信管理局的推动下, 20067月信贷登记咨询系统升级为全国集中统一的企业信用信息基础数据库。截至目前,该数据库已采集了 1261万多户企业的信息,其中 545万多户企业与金融机构有信贷往来。

  个人征信方面, 19997月,人民银行在个人信贷业务比较发达的上海市开始个人征信试点工作。试点经验表明,在人口跨城和跨省流动日益普遍的今天,地区性的征信系统无法满足商业银行全面考察个人信用状况的需要。 2004年初,人民银行组织商业银行开始建设个人信用信息基础数据库, 20061月,该数据库正式运行。截至目前,已收录的自然人数近 5.9亿,其中有信贷记录的人数达到 9440万。

征信记录为何重要?

信用记录在帮助银行了解企业和个人的信用状况,防范信用风险方面发挥了重要的参考作用。

上海的 王先生怎么也想不明白,为什么他区区 300元的固定电话费欠款,竟使他失去了一次极具商业价值的交易机会。那是一套紧靠一个著名商业区的住宅, 王先生申请房贷的时候没有得到批准,由于资金没有及时到位,住宅已经到了他人的名下。一年以后,由于住宅所在楼盘的升值, 王先生的损失至少不下 50万元。回忆起此事, 王先生痛心疾首。
  如果仅仅是因为这样的一些记录就能对银行的授信造成如此大的影响,是否小题大做?

中国人民银行征信管理局的王晓蕾处长面对记者的质疑,分析道:“银行在进行贷前审查时,并不是仅仅看看贷款申请人的个人信用记录就做出是否授信的决定,他们会做很多种分析,像以上这种情况,银行在审查时要分析:对方的这 300元话费的欠款是怎样形成的?欠费的原因是什么?欠费的时间有多长?此前债务人与债权人是否有过纠纷?欠费期间双方是否有过交涉?如果完全排除了债权人一方的过错,银行可能会得出以下的结论:如果你没有恶意,而是因为没有能力偿还,那么,我怎么敢把贷款发放给一个连 300元话费都还不起的人?如果你有主观恶意,是有钱不愿意还,我怎么敢把贷款发放给一个连 300元话费有能力还而不想还的人?”王晓蕾解释说,如果银行经过查询和分析得出了这样的结论,出于信贷安全,银行当然会锁住自己的钱袋。

人民银行建立征信系统最主要的目的,就是为每个有经济活动的企业和个人建立信用档案,为企业和个人提供更多的融资机会,创造更好的发展环境。

从实际情况来看,信用记录对企业的发展也的确发挥着重要作用。有了信用记录,银行就可以更快捷、全面地了解企业的信用状况,从而提高信贷审批效率。正面的信用记录,可以帮助企业更顺利地获得银行贷款,在贷款规模、期限和利率方面得到更多优惠,而负面的信用记录,则可能会提高企业获得银行贷款的难度,增加企业获得贷款的成本。今天,没有哪个企业敢拍着胸脯说,没有信贷支持,我也照样能够做大做强。

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