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我国担保行业的发展现状及创新发展问题探讨
11-09-01 11:17:46 作者: 来源:金融时报
(四)政府支持措施不到位。一是财政资金支持有限,近几年财政部拨付给担保机构用于扶持中小企业融资的各类补贴资金虽然逐年增加,但对于全国而言仍然偏少;二是政策支持不够完善,有限的补助资金被“撒胡椒面”,未能真正重点支持到运作规范、在当地具有影响力的行业龙头担保公司,不能真正为有需要的中小企业提供全面支持。
(五)风险分担机制不合理。担保公司为客户提供贷款连带责任担保后,“担保公司承担所有风险、银行承担零风险”的风险分担方式极不合理。以现行银行发放一年期贷款利率6.56%计算,除去支付储户利息3.5%和经营成本1%,银行以无风险赚取2%以上的收益。而担保公司仅收取2%的担保费,需要耗费大量成本对项目进行管理,却要承担全部风险责任。
(六)保证金制度不公平。多数银行向担保公司收取贷款担保额度的10%~20%作为保证金。其结果一是由于担保公司可用资金有限,将部分保证金负担转嫁给担保的中小企业,变相加重了中小企业负担;二是担保公司将有限资本金向银行存入保证金后,信用放大作用受限,不利于其流动性管理,也削弱了为企业提供担保支持的能力。
(七)考核体系不科学。担保公司理应通过资金的高效运转支持更多的中小企业。但监管部门目前以在保余额为考核指标使其失去了资金管理运作的灵活性,资金周转滞缓使获得支持的中小企业户数变少。同时,担保公司的融资增信和杠杆放大功能不能得到有效发挥。
关于担保行业的发展模式和创新思路
针对目前我国担保行业存在的若干问题,我们提出有关行业发展模式和创新思路方面的一些设想,供广大业界人士参考讨论。
(一)担保行业的发展模式
担保公司的社会责任是促进社会信用体系建设,支持中小企业发展,这决定了担保行业是一个微利的行业。不以追求高收益为核心目标的担保公司如何创新发展模式对企业至关重要。目前,七部委对担保行业的发展模式尚未形成规范、科学、明确、统一的标准,目前主要有以下两类:
1、传统模式。绝大部分担保公司以间接融资担保业务为主要发展模式,业务范围主要集中于银行贷款担保。目前,全国银行贷款担保业务占担保业务比重为72%。主要采取这种模式的担保公司在银行信贷规模紧缩的状况下生存将难以为继。
2、创新模式。主要分为三种类型:一是非融资性担保业务,包括工程履约、工资支付、诉讼保全、政府采购担保等。二是直接融资金融产品类担保业务,包括中小企业集合债、城投债、保本基金、信托、票据担保等。三是专业领域担保业务,即专注于某一领域的专业担保公司,专业性强,发展潜力较大,具有一定的垄断性,如教育担保公司、科技担保公司、农业担保公司等。
(二)担保行业的创新思路
担保行业发展的长远目标是推动社会信用体系建立。当市场化程度高度发达、信息高度透明时,交易活动中对于担保行为的需求将越来越小,担保公司将会逐渐淡出市场。而政策性担保公司为了实现政府某阶段的目标任务,利用市场化手段配置公共资源,本身具有准公共财政性质。
我们考虑,担保行业可从以下几个方面研究创新思路:
1、加强与政府合作。担保行业根本上是以落实政府政策、推动市场经济体制改革、支持中小企业发展为目标的特殊行业。担保公司只有加强与政府合作,充分利用政府组织协调和资源优势,拓展批发式担保业务,才能实现跨越式发展。如三峡担保支持九类人群就业创业、重庆“两翼”农户万元增收等就是与政府合作实现政策性目标的范例。
2、推行“五位一体”运作机制。“五位一体”是三峡担保与国家开发银行合作创立的担保运作机制,将贷款银行、担保公司、地方政府、中介机构和贷款企业称为“五位”,各方之间形成项目互推、贷后共管、利益共享、风险共担的共同体,建立一个各方合作的信用体系。其核心是五方联动,确保担保项目从推荐到审批,再到保后管理的全过程贯穿着完备的风险管理技术。“五位一体”机制重在利用政府的组织优势、贷款银行的资金管理优势和中介机构丰富的专业知识优势来控制和化解风险,从而促进贷款企业的信用建设更上台阶。
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